Đọc trong 10 phút
Các hóa đơn bất ngờ có thể ập đến vào lúc tệ nhất. Lốp xe bị xẹp, khoản đồng chi trả hoặc một ca làm bị bỏ lỡ có thể khiến cả tuần của bạn đảo lộn. Khi tiền mặt eo hẹp, mục tiêu rất đơn giản: nhanh chóng trang trải khoản cần thiết mà không kéo theo một loạt chi phí mới.
Hướng dẫn này sẽ chỉ cho bạn những cách thông minh, từng bước để tìm nguồn tiền ngắn hạn. Bạn sẽ biết cách so sánh các lựa chọn, kiểm tra chi phí thực tế và bảo vệ tín dụng của mình. Các bước này thiết thực, đơn giản và nhằm giúp bạn chuyển từ hoảng loạn sang chủ động lên kế hoạch.
Nguồn Tiền Khẩn Cấp Là Gì
Nguồn tiền khẩn cấp là khoản tiền bạn có thể tiếp cận nhanh chóng để trang trải một chi phí cần thanh toán ngay. Chẳng hạn như tiền thuê nhà đến hạn vào ngày mai, đơn thuốc bạn cần hôm nay hoặc sửa xe để bạn có thể tiếp tục làm việc. Điều quan trọng là tốc độ và sự chắc chắn, chứ không phải tăng trưởng dài hạn.
Các nguồn tiền có thể bao gồm tiền mặt sẵn có, khoản ứng trước nhỏ hoặc khoản vay ngắn hạn có phí rõ ràng. Lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào thời gian bạn cần tiền và cách bạn sẽ hoàn trả vào kỳ nhận lương tiếp theo.
Nhiều người không dành dụm đủ tiền mặt để trang trải ngay cả những khoản phát sinh nhỏ. Theo Bankrate, một khảo sát toàn quốc cho thấy chưa đến một nửa số người trưởng thành sẽ dùng tiền tiết kiệm cho một trường hợp khẩn cấp trị giá $1,000, qua đó lý giải vì sao các lựa chọn nhận tiền nhanh lại được nhiều người tìm đến.
Khi Bạn Cần Tiền Mặt
Hãy bắt đầu bằng cách liệt kê chính xác số tiền bạn cần và ngày đến hạn. Việc này giúp bạn tránh vay nhiều hơn mức cần thiết. Nếu có thể chia hóa đơn thành hai lần thanh toán, hãy làm vậy để giảm khoản phải trả ban đầu.
Hãy tìm các lựa chọn nhanh, chi phí thấp thông qua ngân hàng hoặc nhà cung cấp đáng tin cậy, chẳng hạn như khoản ứng trước nhỏ từ tài khoản, khoản vay ngắn hạn từ hiệp hội tín dụng hoặc thẻ mà bạn có thể nhanh chóng thanh toán hết. Bạn có thể cân nhắc một khoản ứng tiền mặt Varo Money, vì mức phí giới hạn có thể thấp hơn các sản phẩm tính lãi. Hãy tập trung vào tổng chi phí, thời điểm tiền được chuyển đến và cách bạn sẽ hoàn trả.
Hãy liên hệ với bên xuất hóa đơn. Nhiều công ty tiện ích, phòng khám và chủ nhà có thể cho gia hạn hoặc lập kế hoạch thanh toán nếu bạn đề nghị. Chỉ cần gia hạn ngắn cũng có thể giúp bạn tránh phải chọn phương án đắt đỏ hơn.
Các Lựa Chọn Phổ Biến Để Có Tiền Nhanh
Khoản ứng trước ngắn hạn từ ngân hàng có thể giúp bạn dễ dự tính. Bạn vay một khoản nhỏ và trả phí cố định vào ngày nhận khoản tiền nạp tiếp theo. Nếu mức phí thấp và thời điểm phù hợp, đây có thể là giải pháp cầu nối gọn gàng từ hôm nay đến ngày nhận lương.
Các khoản vay khẩn cấp từ hiệp hội tín dụng thường có lãi suất thấp hơn và điều khoản đơn giản. Nếu là thành viên, hãy hỏi về việc giải ngân trong ngày. Ngay cả khi phải chờ 1 ngày, điều đó vẫn có thể đáng giá nếu giúp giảm tổng chi phí.
Dưới đây là những cách phổ biến mọi người thường sử dụng khi cần tiền gấp:
- Khoản ứng tiền mặt từ ngân hàng hoặc công ty công nghệ tài chính, với phí cố định.
- Khoản vay giá trị nhỏ từ hiệp hội tín dụng.
- Thẻ tín dụng mà bạn có thể thanh toán hết trong thời gian miễn lãi.
- Khoản ứng trước lương từ chủ lao động, với mức phí minh bạch.
- Hỗ trợ cộng đồng để trả tiền thuê nhà, tiện ích hoặc hóa đơn y tế.
Cân Nhắc Phí, Tiền Lãi Và APR
Luôn so sánh các lựa chọn trên cùng một cơ sở. Phí cố định có thể nghe có vẻ nhỏ nhưng vẫn đắt đối với khoản vay có thời hạn rất ngắn. Nếu bạn vay $100 và trả phí $5 trong 7 ngày, khoản vay đó đắt hơn một khoản vay lớn hơn hoặc dài hạn hơn có mức phí thấp hơn. Hãy tính toán dựa trên số tiền và thời hạn chính xác của bạn.
APR là thước đo hữu ích, nhưng với các khoản vay rất nhỏ và có thời hạn rất ngắn, chỉ số này có thể trông cực cao ngay cả khi số tiền phí không lớn. Hãy tập trung vào tổng số tiền bạn sẽ phải trả và liệu khoản vay có giúp bạn duy trì khả năng thanh toán hóa đơn tháng sau hay không.
Hãy chú ý đến chi phí thực tế rất cao của các khoản ứng trước thông qua chủ lao động và các công cụ cho phép tiếp cận tiền lương sớm. Theo Consumer Financial Protection Bureau, một cơ quan liên bang về bảo vệ người tiêu dùng đã lưu ý rằng khi phí của các sản phẩm phổ biến trong lĩnh vực này được quy đổi theo năm, APR có thể vào khoảng 109.5%, cho thấy vì sao việc công khai phí rõ ràng lại quan trọng.
Dùng Thẻ Tín Dụng Mà Không Khiến Nợ Nần Chồng Chất
Thẻ tín dụng có thể là giải pháp cầu nối chi phí thấp nếu bạn thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn. Khi đó, bạn có thể không phải trả lãi và có thể chia khoản thanh toán trong vài tuần. Điều quan trọng là phải có kỷ luật và kế hoạch rõ ràng để thanh toán hết.
Nếu không thể thanh toán hết dư nợ, hãy cân nhắc thẻ có lãi suất thấp hơn hoặc khoản vay trả góp giá trị nhỏ. Các khoản thanh toán cố định trong vài tháng có thể dễ kiểm soát hơn số dư nợ quay vòng liên tục tăng lên.
Nếu có thể, hãy tránh ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng. Các khoản này thường bắt đầu tính lãi ngay lập tức và có thể tính thêm phí ứng tiền mặt riêng. Nếu buộc phải dùng, hãy giữ số tiền ở mức nhỏ và ưu tiên hoàn trả khoản đó.
Thu Nhập Phụ, Hỗ Trợ Cộng Đồng Và Các Lựa Chọn Từ Chủ Lao Động
Hãy tìm những cách nhanh chóng, an toàn để có thêm tiền mặt. Một vài công việc thời vụ phù hợp, chẳng hạn như giao hàng trong khu vực hoặc làm việc tại một sự kiện cuối tuần, có thể giúp bạn nhanh chóng thanh toán một hóa đơn nhỏ. Bán một món đồ không còn sử dụng cũng có thể bù vào khoản thiếu hụt mà không mất phí.
Một số chủ lao động có quỹ hỗ trợ khó khăn hoặc cho phép tiếp cận tiền lương sớm với chi phí rõ ràng, có giới hạn. Hãy hỏi bộ phận nhân sự về các chương trình mà bạn có thể đã bỏ lỡ trong quá trình làm thủ tục nhận việc. Ngay cả khoản trợ cấp một lần để đi lại hoặc mua dụng cụ cũng có thể giúp bạn tiếp tục kiếm thu nhập.
Hãy cân nhắc những hình thức hỗ trợ sau:
- Thương lượng kế hoạch thanh toán với nhà cung cấp dịch vụ.
- Hỏi chủ lao động về các phúc lợi khẩn cấp.
- Tìm các tổ chức từ thiện địa phương hoặc gọi 2-1-1 để được hỗ trợ tiền tiện ích hoặc tiền thuê nhà.
- Bán một món đồ để thanh toán hóa đơn mà không phải vay tiền.
Bảo Vệ Tín Dụng Và Tránh Lừa Đảo
Chỉ vay số tiền bạn cần và lên lịch hoàn trả ngay. Đặt lời nhắc về ngày đến hạn và xác nhận thời điểm khoản tiền được nạp vào tài khoản. Nếu lại vay ngay sau đó, hãy tạm dừng và đánh giá lại ngân sách để tránh phải gánh thêm phí.
Hãy kiểm tra uy tín của bên cho vay. Đọc bảng phí trước khi nhấn Chấp nhận. Tránh những lời chào mời yêu cầu thanh toán trước, dùng thẻ quà tặng hoặc cung cấp toàn bộ mật khẩu ngân hàng trực tuyến của bạn. Các nhà cung cấp đáng tin cậy sẽ xác minh thu nhập mà không đưa ra những yêu cầu rủi ro.
Nếu nhân viên thu hồi nợ gọi về một hóa đơn cũ, hãy yêu cầu xác nhận bằng văn bản. Bạn có quyền được bảo vệ. Chỉ cần dành vài phút kiểm tra thông tin, bạn có thể tránh trả tiền cho kẻ lừa đảo hoặc một khoản nợ không phải của mình.
Lên Kế Hoạch Cho Thời Hạn Hoàn Trả
Hãy lập kế hoạch cho 2 kỳ nhận lương tiếp theo và các hóa đơn cố định. Nếu vay hôm nay, hãy quyết định khoản vay sẽ được thanh toán bằng kỳ lương nào và bạn sẽ cắt giảm khoản nào trong tuần đó. Một kế hoạch được viết ra sẽ biến quyết định căng thẳng thành một sự đánh đổi ngắn hạn mà bạn có thể kiểm soát.
Nếu thời gian quá gấp, hãy chia khoản tiền thành hai tuần hoặc xin bên xuất hóa đơn gia hạn một chút. Giảm bớt áp lực có thể giúp bạn không phải tiếp tục quẹt thẻ và chồng thêm phí.
Sau khi hoàn trả, hãy dành chút thời gian và xem lại điều gì hiệu quả. Ghi lại các bước để lần sau mọi việc suôn sẻ hơn. Một vài ghi chú đơn giản giúp bạn phản ứng nhanh hơn và vay ít hơn.
Tạo Khoản Dự Phòng Để Lần Sau Dễ Xử Lý Hơn
Hãy cố gắng xây dựng lại một khoản dự phòng nhỏ ngay khi có thể. Bắt đầu với $50 hoặc $100, sau đó thêm một ít vào mỗi kỳ nhận lương. Để tiền trong một khoản tiết kiệm riêng sẽ giúp bạn bớt muốn tiêu khoản đó.
Hãy tự động hóa việc chuyển tiền. Ngay cả $10 mỗi tuần cũng có thể trở thành khoản hỗ trợ đáng kể chỉ sau vài tháng. Khi cuộc sống có biến cố bất ngờ, bạn sẽ có những lựa chọn không phụ thuộc vào việc vay tiền.
Để hình dung mục tiêu cần đạt, một phân tích ước tính quỹ khẩn cấp đủ trang trải sáu tháng sẽ có tổng giá trị khoảng $33,110 đối với một hộ gia đình trung bình. Theo Investopedia, con số này cho thấy bắt đầu từ những khoản nhỏ là một cách hợp lý.
Một khoản chi phí phát sinh một lần không nhất thiết phải biến thành nợ dài hạn. Với kế hoạch rõ ràng, bạn có thể trang trải việc cấp bách, bảo vệ tín dụng và trở lại nhịp sống thường ngày.
Khi tình hình ổn định hơn, hãy giữ ngân sách đơn giản và thực tế. Một khoản chuyển tiền nhỏ hằng tuần, danh sách ngắn các hóa đơn cần thanh toán và một phương án dự phòng đáng tin cậy có thể giúp bạn bớt hoảng loạn khi gặp sự cố bất ngờ tiếp theo.